報(bào)訊（劉向燔）隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，“京東白條”、支付寶“花唄”等第三方個(gè)人消費(fèi)***產(chǎn)品的火熱，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的沖擊，沒有哪家銀行還能穩(wěn)坐。面對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間的競(jìng)爭(zhēng)，銀行又該如何應(yīng)用自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，讓越來越多的客戶接受使用消費(fèi)信貸，讓客戶養(yǎng)成使用其信貸產(chǎn)品的習(xí)慣？傳統(tǒng)銀行不斷迭代產(chǎn)品，提速布局互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)。

傳統(tǒng)銀行征戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)***

早在2014年12月中國(guó)建設(shè)銀行就推出“快貸”業(yè)務(wù)，這是國(guó)內(nèi)銀行真正的個(gè)人網(wǎng)上全程自助***產(chǎn)品，從申請(qǐng)到支用可全流程在線辦理。類似這樣傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)客戶辦***不用再去銀行，在網(wǎng)上辦完全部手續(xù)，不用交材料填信息，普惠至廣大個(gè)人和小微客戶，滿足了客戶通過互聯(lián)網(wǎng)快速融資的需求,可以說是傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的一次反擊之戰(zhàn)。

據(jù)了解，“快貸”是建行運(yùn)用大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新個(gè)人融資模式的網(wǎng)上自助***產(chǎn)品。只要是建行網(wǎng)銀客戶，即可全流程網(wǎng)上自助辦理***，在線申請(qǐng)、實(shí)時(shí)審批、在線簽約、自助支用與歸還，三四分鐘內(nèi)即完成了網(wǎng)上全部***流程。與以往人工審批流程不同，“快貸”實(shí)現(xiàn)了“秒審”，即線上自動(dòng)審批。快貸產(chǎn)品應(yīng)用大數(shù)據(jù)原理，對(duì)客戶在建行的資產(chǎn)、負(fù)債和信用等海量金融信息進(jìn)行深度整合分析，數(shù)據(jù)模型自動(dòng)生成授信額度。目前，招行也推出了類似產(chǎn)品“閃電貸”。與建行“快貸”開始時(shí)基于PC端不同，招行“閃電貸”一開始就只在手機(jī)端上線。

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行開展全流程網(wǎng)絡(luò)***業(yè)務(wù)，意在征戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融。2013年，阿里余額寶的橫空出世，曾給銀行帶來不小沖擊，如今各銀行紛紛推出自己的寶類產(chǎn)品。去年，京東和阿里相繼推出信用支付產(chǎn)品“京東白條”、“花唄”，銀行也加快了應(yīng)對(duì)步伐。筆者比較發(fā)現(xiàn)，雖然“京東白條”和“花唄”有免息期，但如果超過期限還款，仍需承擔(dān)***費(fèi)用，其中“京東白條”12期費(fèi)率一共6%，“花唄”年化利率約18%。而且“京東白條”和“花唄”只能用于在所屬購(gòu)物平臺(tái)消費(fèi)，用途較窄。以建行“快貸”為代表的銀行系互聯(lián)網(wǎng)***產(chǎn)品，雖然沒有免息期，但額度更高，除了不能用于購(gòu)房，幾乎可用于所有消費(fèi)領(lǐng)域。

傳統(tǒng)銀行PK互聯(lián)網(wǎng)電商

“京東白條”是面向個(gè)人用戶的信用支付產(chǎn)品，京東通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)用戶消費(fèi)記錄、配送信息、退貨記錄、購(gòu)物評(píng)價(jià)等進(jìn)行評(píng)估，為客戶提供信用額度。“花唄”這款在支付寶上測(cè)試推出的消費(fèi)信貸服務(wù)業(yè)務(wù)覆蓋天貓和淘寶兩大平臺(tái)，“花唄”的授信額度通過用戶的消費(fèi)習(xí)慣、支付方式、信用數(shù)據(jù)、賬戶數(shù)據(jù)等方面結(jié)合風(fēng)控模型、通過對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行運(yùn)算和分析得出。而傳統(tǒng)銀行推出的產(chǎn)品作為應(yīng)用大數(shù)據(jù)原理的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)產(chǎn)品，除了實(shí)現(xiàn)“京東白條”、支付寶“花唄”免抵押、免擔(dān)保的線上自助辦理***功能外，還面向擁有相應(yīng)銀行定期存款、電子國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品等可以質(zhì)押資產(chǎn)的客戶，推出網(wǎng)上全流程自助辦理的質(zhì)押***。可以說，在拓寬授信群體方面，銀行發(fā)揮了先天優(yōu)勢(shì)，此輪更勝一籌。

不管是“京東白條”、支付寶“花唄”還是建行“快貸”，正是看到小額信貸存在海量客戶需求，因此主動(dòng)創(chuàng)新，尋求突破。然而，商業(yè)銀行非常有必要擺脫繁重的技術(shù)局限和復(fù)雜的操作流程，采用更靈活的方式來研發(fā)、完善各類產(chǎn)品和服務(wù)。